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Medellín, 20 de abril de 2006 No. 34

EL RIESGO Y LOS SEGUROS

 

Por: Víctor Raúl Bedoya Madrid

Gerente Hemisférica de Seguros

 

El manejo del riesgo y los seguros son pilares fundamentales de una economía moderna y dinámica. Sin embargo, aunque últimamente se ha observado un incremento en la cultura empresarial sobre el tema, se carece en muchos casos de un conocimiento básico que combinado con una deficiente comunicación, alejan las posibilidades de un devenir favorable entre asegurado y asegurador, desde el punto de vista de una ejecución armónica del contrato de seguro.

El propósito de este artículo es generar una sensibilidad en torno al desconocido mundo de los seguros, por medio de conceptos básicos que conduzcan a esclarecer mitos e inquietudes.

QUé ES el riesgo?

El Artículo 1054 del Código de Comercio define el riesgo como: "el suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya realización da origen a la obligación del asegurador. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los físicamente imposibles, no constituyen riesgos y son, por lo tanto, extraños al contrato de seguro. Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho que haya tenido o no cumplimiento".

Gráfica 1.

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El riesgo puede ser especulativo o puro.

Especulativo: es la probabilidad de pérdida o ganancia. Ejemplo: juegos de azar.

Puro: es la probabilidad de pérdida. Ejemplo: muerte, enfermedad, incendio de una casa, choque de un automóvil.

 

clasificación del riesgo

Los riesgos pueden clasificarse, como lo muestra la gráfica 1:

Según su asegurabilidad:

Casi todos los riesgos son asegurables, con excepción de aquellos que consagra expresamente la ley (artículo 1055 Código de Comercio), como inasegurables: el dolo (mala fe), la culpa grave (excepto en responsabilidad civil), etc.

Según su objeto:

  • Patrimonial: no hay pérdida física pero si económica. Ejemplo: responsabilidad civil, lucro cesante.

  • Real: son los que afectan físicamente a los bienes muebles o inmuebles. Ejemplo: incendio, el choque, el robo, etc.

  • Personal: son los que amenazan o afectan la integridad física de las personas. Ejemplo: la muerte, la desmembración, la incapacidad, invalidez.

Según su comportamiento:

  • Constantes: si la amenaza se presenta con la misma intensidad a medida que transcurre el tiempo, no importando que sea mayor o menor. Ejemplo: incendio, explosión, robo, etc.

  • Crecientes: con el transcurrir de los días, el peligro es más próximo. Ejemplo: el riesgo de muerte, la vejez.

  • Decrecientes: en la medida en que avanza el tiempo, diminuye el peligro o amenaza. Ejemplo: cumplimiento de contratos.

qué es un seguro?

Existen múltiples definiciones de seguro, pero aquí se precisará su alcance con fundamento en los diferentes artículos del Código de Comercio.

"El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecución sucesiva, por medio del cual, el asegurador (persona jurídica) asume una obligación condicional, limitada, a cambio de un precio o prima, por los riesgos asegurables que han sido trasladados por el tomador cuando éste o sus representados tengan interés asegurable sobre dichos riesgos."

Gráfica 2.

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Características:

El contrato se considera consensual, tiene nacimiento jurídico y se perfecciona cuando existe una sencilla y simple manifestación de la voluntad de las partes que intervienen, sin necesidad de formalismos adicionales.

No obstante lo anterior y ante las dificultades que pueden presentarse en materia probatoria, se sigue acudiendo a la solemnidad del contrato mediante la llamada póliza.

Es bilateral porque existen obligaciones recíprocas, tanto para el asegurador como para el tomador.

La base de ser oneroso radica en el Código Civil, cuando se menciona que para las partes deben tener por objeto alguna utilidad, entendiéndose aquí para el asegurado, no la intención de obtener lucro o enriquecimiento sino la mera indemnización. (artículo 1088 Código de Comercio).

Aleatorio, porque el pago de la suma asegurada o de la indemnización depende de la realización del riesgo.

Y finalmente de ejecución sucesiva, porque el riesgo va trascurriendo momento a momento desde el inicio de la vigencia del seguro.

CONCEPTOS BÁSICOS SOBRE SEGUROS

Cuáles son las partes contratantes?

El Tomador, que obrando por cuenta propia o ajena traslada los riesgos al asegurador, que es la persona jurídica que se encuentra debidamente autorizada, de acuerdo a las leyes y reglamentos de la respectiva actividad, para asumir los respectivos riesgos. El tomador, puede ser una persona natural o jurídica, que en la mayoría de los casos es el mismo asegurado y beneficiario del contrato.

El asegurado es la persona natural o jurídica que igualmente puede resultar afectada por la realización de un riesgo y finalmente el beneficiario, es la persona que tiene el derecho a recibir la suma o prestación asegurada. (artículo 1037 del Código de Comercio).

Cuáles son los elementos esenciales de un contrato de seguro o póliza?

El interés asegurable, el riesgo asegurable, el costo del seguro, la obligación condicional del asegurador. En defecto de cualquiera de estos elementos, el contrato de seguro no producirá efecto alguno. (artículo 1045 Código de Comercio).

Qué es el interés asegurable?

Es la posible afectación del patrimonio de una persona, de manera directa o indirecta a causa de la realización de un riesgo. Si el riesgo se realiza (Ejemplo: daños materiales por incendio), el tomador, asegurado o beneficiario deben tener una incidencia directa y real sobre su patrimonio para que pueda existir el interés asegurable.

Qué contiene un contrato de seguro o póliza?

Además de las condiciones generales del contrato, la póliza debe contener lo siguiente (artículo 1047 Código de Comercio):

  • Razón social del asegurador.

  • Nombre del tomador, asegurado y beneficiario con sus respectivas identificaciones.

  • La calidad en que actúa el tomador.

  • La descripción clara de la cosa o persona con respecto de las cuales se contrata el seguro.

  • La vigencia del contrato o póliza.

  • La suma asegurada o la forma de calcularla.

  • El costo de seguro o la manera de calcularlo, y su forma de pago.

  • Los riesgos que el asegurador asume.

  • La fecha del contrato o póliza.

  • Condiciones particulares que se convengan entre las partes.

Subrogación del Asegurador

“El asegurador que pague una indemnización se subrogará, por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro". (artículo 1096 Código de Comercio).

Subrogación: es el derecho que se reserva el asegurador de repetir contra el responsable, una vez que paga la indemnización correspondiente por el siniestro. Es decir, si el asegurador tuviera que indemnizar a un municipio por la caída de un puente, al cruce de un camión sobrecargado (p.e.), podría repetir (obtener el pago) contra el transportador causante del siniestro. Esta situación es muy común en los seguros de cumplimiento de contrato, indemnizando al afectado por el incumplimiento, y repitiendo contra el incumplido (tomador).

 

Indemnización en caso de Infraseguro

El seguro no es un negocio, con posibilidad de obtener ganancias. Si un bien se asegura por un valor superior al real, el asegurador no indemnizará el exceso, aunque se haya pagado la prima por un valor mayor.

Pero si se toma un seguro por un valor inferior al valor real del bien, se incurrirá en infraseguro: "No hallándose asegurado el íntegro valor del interés, el asegurador sólo estará obligado a indemnizar el daño a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo esté".(artículo 1102 Código de Comercio)

 

CONCLUSIÓN

Considerando que el tema de los RIESGOS y el SEGURO van de la mano, se puede concluir que es una materia compleja, pues reúne diversas disciplinas del saber, y sobre todo se debe resaltar que cada  contrato específico tiene su fundamentación jurídica y debe estudiarse cuidadosamente para comprender su alcance.

Todos los contratos de seguros tienen un límite, y no son la solución a todas las amenazas y riesgos de las personas, por ello se recomienda  asesorarse adecuadamente de un profesional con experiencia en la materia. Este documento es apenas un inicio acerca del polémico y no muy conocido mundo de los seguros.

FUENTES

La Gerencia de Empresas y el Seguro –COLSEGUROS.

Código de Comercio.

Código Civil.

Divagaciones Alrededor del Seguro – Mario Velasquez Sierra.

Principios Jurídicos del Seguro – Jaime Bustamante F. Ana I. Uribe O.

Legislación de Seguros- Pontificia Universidad Javeriana.


Si tiene alguna inquietud con respecto a este tema, puede comunicarse con el autor en el email hemisferica@epm.net.co


RECOMENDACIONES

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